从60后到00后：你需要避免的五大投资误区
像其他世代的人一样，X世代和Y世代也难以避免在财务问题上犯下错误。但是为了纠正这些错误，他们能做很多事情——X世代都是出生在60年代至80年代初的人，而Y世代和千禧一代则是出生在80年代初至2000年代初的人。 配图 【】人生投资指南：年轻人买股票挣钱 中老年人买债券保险投资者白皮书：今夏投资指南 像其他世代的人一样，X世代和Y世代也难以避免在财务问题上犯下错误。但是为了纠正这些错误，他们能做很多事情，特别是考虑到他们中的大多数有足够的时间去做这些事X世代都是出生在60年代至80年代初的人，而Y世代和千禧一代则是出生在80年代初至2000年代初的人。 所以我们向一些财务规划专家请教了这些年龄段的人常犯的错误，尤其是在他们的养老计划上，以及他们能够做什么。 1. 他们没有得到专业的帮助 不幸的是，莫林市规划中心的注册理财规划师安德鲁西韦特森（Andrew Sivertsen）表示，X世代和Y世代的人所犯的最大的养老计划错误，并不是他们自身的问题，而是没有进行财务规划或接受专业投资建议。他称：这些人没有得到周到的服务，然而大多数重大财务决策都会在我们40岁之前进行。 从专业的角度来看问题是什么？西韦特森表示业内已经通过佣金和资产管理模型建立了针对这些世代的薪酬结构，结果发现却由于缺乏资产他们难以接受专业服务。 思考：许多资深的顾问要求客户拥有100万美元的资产，他们从中收取1%的管理费。但X和Y世代有多少资产？没有那么多。根据美联储的消费者财务状况调查，35岁以下的美国人平均只有10400美元的净资产。所以，没有钱，也就不需要顾问。 一个解决办法：西韦特森指出，咨询公司可以针对性的采用预付模式和每月订购模式，这样可以让这些人负担得起寻求理财建议的成本。 X和Y世代也可以考虑寻求robo顾问的建议，因为这些服务对初始投资要求最少，费用也更低廉。不过，你可能不会从顾问口中得到和专业理财同样的财务规划建议，但至少能得到一些投资建议。另一个选择是找到一位按小时收费的理财规划师。你能够在加勒特理财规划（Garrett Financial Planning Network）的数据库中找到他们。 2.他们缺乏储蓄 西韦特森表示，X世代面临的最大的威胁不是获得负担得起的投资建议。相反，威胁在于他们没有为养老做好储蓄。当你考虑到他们有可能在退休时无法获取社会保障金时，这便成了一个更糟糕的威胁。预计社会保障金在2037年之前尚能及时地全额支付，但之后信托基金储备将会逐渐耗尽。在储备耗尽的情况下，持续税收预计只能支付76%的社会保障金。 该怎么办？西韦特森指出：一些可能的解决方案包括增加储蓄以及减少孩子的教育储蓄（如果需要的话）。他们可能需要就如何解决教育成本与他们的孩子们进行另一番谈话。 其他人对此也表示同意。哈里斯金融集团（Harris Financial Group）的管理合伙人杰米考克斯说：这些世代的单身人士们所犯的最常见的错误便是没有储蓄。 但考克斯称，这些群体犯了一些有趣的错误，其中之一便是他们的储蓄优先用作孩子上大学的费用而不是为了他们自己的退休生活。他表示：他们更担心不能够实现孩子上大学的梦想，而不是担心自己在退休后生活质量会下降。给孩子经济上的保障比在退休时财务状况维持良好被认为更加重要。 与此同时，Y世代面临着不同的威胁。西韦特森相信他们中的大多数已经不再规划社会保障以及为退休生涯做好储蓄。他指出，这代人面临的最大威胁是不对自己和其人力资本进行投资。他表示：部分原因在于经济衰退和看世界的漫游癖，使得很多人失业或未充分就业。他们推迟了迈向高收入职业的时间，许多人需要在以后省下更多的钱来实现同等水平的经济状况。在所有对人的投资中，对自己投资能够获得最大的资本回报率。 3. 他们并没有完全利用雇主的匹配 X世代和千禧一代往往没有为他们的401k计划提供足够的资金去接受雇主匹配。许多雇主仅贡献50美分，而这占到了401k计划参与者贡献份额中的6%。但研究表明，约有三分之一的雇员并没有拿出足够的钱来完全匹配。 罗克维尔市金融服务咨询公司的注册理财规划师Rianka Dorsainvil认为：最大的错误是把钱放在桌子上。大多数X和Y世代都不知道雇主为他们的退休计划提供了相匹配的激励措施。一些公司可能会提供6%的匹配，但如果你只从工资中拿出4%，这意味着还有2%钱留在桌子上。 4. 他们只在自己的401k账户中储蓄 年轻人错误地只在他们的退休账户中积累储蓄。是的，为养老进行储蓄非常重要。但FJY金融公司的注册理财规划师劳里比劳（Laurie Belew）称，使用许多不同类型的账户进行储蓄同样重要。 她表示：似乎很多人都忽视在税后经纪账户中进行储蓄，我们都知道应该分散投资，但是却很少人知道要让账户类型多样化。 比劳指出，留出一些能够在59岁之前随时可用的资产是一个重要的计划。 他说道：在储蓄时我们应该注重平衡，这样我们才能在退休和其他财*目标之间更好地做出取舍。且不说，在退休时只有递延税收储蓄令我们在那段时期的税收管理缺乏灵活性。 5. 他们不投资股票 Berger金融集团注册理财规划师马克伯杰（Mark Berger）表示，X世代和千禧一代往往不懂利用投资来为自己谋取利益。 他指出：年轻人似乎对股票市场的风险避之不及，因为他们不理解投资通过时间累积带来的影响。过去的15年里经历的两次严重的经济衰退产生了这种文化偏见。 如何纠正这种错误？伯杰给出了一个例子：在30年里，一种方案是每个月省下100美元且投资收益率为9%，另一种方案是每月省下300美元且收益率为3%，最后两者积累的财富是一样的。换句话说，前者等于后者普通储蓄的三倍如果你让自己的资金正常运转。 所以好好考虑这些解决方案，避免犯这些错误，懂得越早越好。 来源：市场观察（双刀/编译）